京东金融：打通金融场景 剑指科技输出

3）在研发及大数据分析方面，“京东行家”为基金公司提供销售量、用户分布等综合性大数据服务，帮助其科学运营。同时，为基金公司提供创建策略、组合、择时等专业化服务工具，实现基金公司资产配置类产品的扩充，方便用户理解基金产品，第一时间看到或者购买到基金公司发布的定制化基金产品和服务。

3.4 数据优势和风控能力系核心竞争力

海量、多维、动态的大数据是京东金融的核心优势。京东金融每天新增数据量200TB，比一些小型科技公司1年的数据增量还要多，在数据量、数据源、数据处理能力以及AI、区块链等最前沿技术方面处于世界领先水平。加上深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术的应用，京东金融在生物识别、大数据风控、智能营销等领域形成了领先优势。

京东金融具有强大的风控、反欺诈能力。2014年，公司开始用人工智能技术，大数据的归纳、推演，架构了第一代风控模型。截至2017年底，该模型已更迭至第九代，变量达60万，子模型超过100个， 500多个风控模型，5000多个风险策略，实现对3亿用户进行信用风险评估。在反欺诈能力上，京东金融自主研发的RNN时间序列算法用来进行用户行为路径学习，对于风险用户识别的准确率超过常规机器学习算法的3倍以上，这一算法研究已进入行业最顶尖行列。京东超脑团队自主研发了生物识别技术，其中，人脸识别准确率达到99.9%，也为反欺诈奠定了良好基础。凭借强大的风控能力，京东白条不良率持续低于行业平均水平。

推出京东稻田：一站式数据整合平台。京东金融打包自身数据业务，于2018年3月推出一站式数据整合平台：京东稻田。依托亿级海量数据，强大的数据挖掘和建模能力，整合AI服务、营销服务、数据服务、舆情服务、行研服务五大模块，为企业提供数据服务。包括：身份证OCR、文本处理、数据标注服务、推荐引擎、DMP（数据管理平台）、舆情产品晴空、行业研究的等具体产品和服务。京东稻田整合京东金融领先的数据能力和数据资源，构建数据服务生态圈，成为京东金融数据能力输出窗口。

公司金融科技发展至今，数据能力已经可以很好地对外输出。2017年以来，京东金融数据技术对外输出明显加速，将自身的大数据、人工智能、云计算、反欺诈、风险控制、人脸识别、区块链等技术广泛应用于各银行、公司客户等。

3.5与蚂蚁金服相比：成长快、产品有优势、核心牌照数量略逊

京东金融在支付、小贷、保险经纪、基金销售牌照方面与蚂蚁金服进度相当。公司周边金融牌照除征信牌照外，基本实现全布局，但核心金融牌照数量不如BAT旗下金融公司，但正大力追赶，目前正努力布局财险、直销银行牌照。

京东金融相比蚂蚁金服具有如下优势：

（1）业务成长更为迅速，众筹业务更胜一筹。蚂蚁金服历时11年成为国内互联网金融行业标杆，京东金融成立两年内已搭建完整生态体系、五大业务均保持流量高速增长，现已稳居国内互联网金融第一梯队。京东金融众筹业务稳居国内众筹市占第一，领先于蚂蚁金服旗下众筹业务。

（2）消费金融产品费率低于蚂蚁金服、个人理财产品利息高于蚂蚁金服。在消费金融业务方面，京东白条采取低定价策略，分期费率相对较低，对消费者更具吸引力。在个人理财业务方面京东小金库七日年化收益比余额宝高出0.431ppt，万份收益高出0.08元。京东小金库相对收益较高，产品竞争力强，有利于扩大市场占有率。

3.6 战略转型B端，迎广阔蓝海市场

定位全新B2B2C模式，转型轻资产。在金融行业监管趋严的大背景下，公司在杠杆下降和相对传统金融机构来说较低资本利用率的双重因素共同作用下，转型迫在眉睫。公司已明确未来将以输出数据为主，把重心逐渐从直接服务用户，转变向金融机构、企业、城市等提供相应技术服务，从C端进一步向B端延伸，从而转型轻资产企业。

1）联合银行等金融机构方面，公司目前已经与多家银行发布联名卡，同时已与400家银行达成合作，未来将积极与金融机构扩大合作，挖掘更多消费场景。

2）技术输出方面，借助公司数据技术优势，向金融机构提供信用评分风控方面的支持，特别是面向风控能力相对薄弱的区域性银行；利用京保贝的供应链金融优势，向企业提供供应链金融配套解决方案；同时，公司运用国际领先的人工智能算法对城市时空大数据进行挖掘，可以支持环境交通、城市规划商业应用，例如与摩拜推出的违章停车管理系统，凭借算法为联通门店选址、改造等。

用科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构。2018年5月公司进行组织架构大调整，明确划分为To B和To C业务群组。ToB业务主要有企业金融、金融科技、海外事业、城市计算。京东金融利用领先的科技为金融机构提供数字化服务，为金融机构降低成本、提高效率，帮助金融机构实现人、贷、场的数字化。根据京东金融CEO在2018京东金融内部员工大会上发表演讲，京东金融带着场景和客户来服务金融机构，一方面帮助金融机构更好的运营存量业务，挖掘更深的用户价值，另一方面通过对用户的洞察为金融机构带来大量增量业务和收入。活客+获客加在一起，能够给金融机构带来的是增量的收入，模式的转型和战略的升级。

场景、数据、科技优势+B端蓝海启航，我们看好公司战略定位与发展前景。

风险提示：互联网金融行业政策规范力度持续加大。（来源：海通证券 文/孙婷 何婷 夏昌盛 编选：电子商务研究中心）

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（编辑：网站开发网_安阳站长网）

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